וגר חיסכון עם מינוס

לחסוך או לכסות חובות ? זאת שאלה שעולה לא פעם – בתקופה בה הריבית בתחתית והמינוס יקר, נשאלת השאלה אם יש סיבה אמתית לחסוך כעת כסף או שהעדיפות היא לכסות את המינוס ויפה שעה אחת קודם!
אולי התשובה תפתיע ואולי זה יראה לא הגיוני אבל לחיסכון יש ערך גדול ואין לזלזל בו.

דאגות וטרדות כלכליות הן חלק ממנת חלקנו – המינוס שגדל, יוקר המחייה, גזירות כלכליות כאלה ואחרות שלא תורמות לתחושה הכללית. אז עולה השאלה – האם הדרך לרווחה כלכלית היא להשתמש בחסכונות שלנו כדי לסגור את המינוס?

ריביות האשראי והמינוס בבנק גדלות בעוד ריבית הפריים על חסכונות נמוכה מאוד עד אפסית, ומכאן עולות שתי תהיות – מה הטעם בחיסכון? ומה הטעם לחסוך שהחשבון במינוס וחשבון הבנק צועק הצילו ?

למראית עין אם נסגור את המינוס ע"י החיסכון הקיים נחסוך לא מעט כסף. תארו לכם מצב כזה – בחשבון הבנק יש פיקדון על סך 30,000 ₪ ומינוס דומה בחשבון הבנק. על החיסכון נקבל ריבית שנתית נמוכה מאוד, שבמקסימום שלה תסתכם ב-150 ₪. על המינוס באותו סכום נשלם ריבית חובה ממוצעת של כ- 3000 ₪, לפנינו מצב שעצם הפעולה של סגירת המינוס ע"י החיסכון נחסוך למעשה סכום משמעותי של כ- 2850 ₪.

בפועל , התשובה הנכונה לשאלה האם לסגור את המינוס בעזרת החיסכון מורכבת יותר , הפתרון הפשוט יחסית שמוצג בדוגמה שלפנינו הוא כר לשגיאה כלכלית חמורה.

המינוס הוא לא הבעיה אלא רק הסממן

מי לא חולם לפעמים על התחלה חדשה? סגירת המינוס על ידי חיסכון נתפס בעינינו כאפשרות כזו, אך במציאות התמונה מורכבת יותר. רוב האנשים שביצעו את הצעד הזה ובחרו לסגור את המינוס בעזרת חיסכון כזה או אחר חזרו לנקודת ההתחלה, כלומר למינוס מהר מאוד .

המינוס בחשבון הבנק הוא רק הסממן, הוא משקף לנו את ההפרש שנוצר בין ההכנסות להוצאות ואם לא נטפל בהפרש עצמו הרי ברור שהמינוס יחזור, רק שבפעם הבאה החסכונות שהיו התפוגגו ואין מה שיעזור לנו לצאת מהתסבוכת שאליה נקלענו שוב.

הפתרון שיראה לנו כעת הכי נכון הוא לקחת הלוואה, אך האם זה הפתרון? , מכיוון שעדיין לא טיפלנו בגישה שלנו שהיא מקור הבעיה אלא רק בסממן שהוא המינוס ברור שהחזרי הלוואות רק יעיבו על ההוצאות שגם ככה גבוהות ובסופו של דבר הם יובילו אותנו למינוס גדול יותר ממה שהיה קודם. מכאן הדרך ללקיחת הלוואות נוספות שיכסו הלוואות קיימות קצרה ואנו ניכנס למה שנקרא סחרור הלוואות , מצב מסוכן שהדרך ממנו לקריסה כלכלית קצרה.

חיסכון שווה הון

כולנו מכירים את הכספים שמגיעים אלינו תמריץ מהעבודה, זכייה בתביעה, הבראה ועוד. כולנו מכירים גם את ההתלבטות – האם לסגור בעזרתם את המינוס ? או להתחיל להגשים חלומות ?

כספים אלו שווי ערך לכספי חיסכון, במידה ונכסה איתם את המינוס הם יספקו לנו שקט זמני בלבד, אם נרצה שקט קבוע לאורך זמן נצטרך לשנות את החשיבה. החישוב הכלכלי הוא פשוט – אם נשקיע את הכסף עכשיו נוכל ליצור תזרים הכנסות גבוהה בעתיד וזאת יותר מכל אופציה אחרת שחשבנו עליה.
אם נשנה את החשיבה ונסתכל על חיסכון כדבר בעל ערך גבוה, עם הזמן נצליח להגיע לרווחה כלכלית ותחושת הביטחון תעלה.

המצב היחיד שבו נשתמש בחיסכון לכיסוי חובות הוא סחרור הלוואות עמוק, וזאת אחרי שעשינו כל מה שאפשר מבחינת התקציב המשפחתי, הירידה ברמת החיים ופריסת ההלוואות. אז ורק אז שעשינו הכל והמצב רק מדרדר, כפתרון בלית ברירה נפגע בחיסכון על מנת שנעצור את הדרדרות הכלכלית המסוכנת.

ירידה לצורך עלייה

המינוס בבנק זועק , עולה השאלה – האם לקצץ בהפרשות לחיסכון או אפילו לבטל אותו כל עוד המצב כזה ובכך למעשה להקטין חלק מההוצאות? , גם כאן מתחזקת הטענה שהריבית שנקבל מהחיסכון תהיה קטנה מאשר הריבית שנשלם על המינוס ולכן כדאי לוותר מראש.

אם אנו לא נחייב את עצמנו לחסוך באופן קבוע חלק מהכנסותינו אז למעשה אנחנו עובדים כמעט לחינם שכן המשכורת שלנו מיועדת רק לצריכה שלנו באותו החודש הנתון. אם נוסיף לזה את העובדה שאיננו עובדים בתקציב מסודר סביר להניח שהמצב שנגיע אליו יהיה מינוס בבנק וללא חסכונות ממשיים שיכלו לעזור לנו להגשים חלומות ולהתמודד עם מצבים בלתי מתכוננים. נהפוך לתלויים בהלוואות ובחסדי הבנק ותמיד נהיה במצב של סיכון כלכלי לקריסה.

המינוס בבנק הוא רק הסממן ולכן חיסכון של כמה מאות שקלים המושקעים כל חודש הם לא הגורם לו, אלא ההתנהלות הכלכלית השגויה שלנו והעובדה שאיננו מוכנים לוותר על הוצאות שנראות חשובות ולהפנות את הכסף לחיסכון. נראה לנו בלתי אפשרי לרדת ברמת החיים אבל איננו מבינים שלמעשה מדובר בירידה לצורך עלייה, החיסכון שיושקע ויניב לנו עוד כסף יאפשר לנו בסופו של דבר לעלות ברמת החיים ולהגשים את כל חלומותינו וזאת מבלי שנצטרך לקחת הלוואות ולהגדיל את המינוס.

המחשבה שנתחיל לחסוך שהמינוס ייגמר איננה נכונה, כדי לכסות את המינוס יש צורך בשינוי סדרי עדיפויות ומעבר לחיים בתקציב מסודר ומדוקדק ולכן מה שנוצר בפועל מאמירה מסוג זה היא שבמשך שנים הם לא חוסכים.
כדאי ועדיף לחסוך למרות המינוס בחשבון הבנק ובמקביל לגשת ולטפל בבעיה שגורמת למינוס שכן הוא רק הסממן.

חיסכון ממדרגה ראשונה

התנהלות כלכלית נכונה ועלייה לדרך המלך תלויה בהבנה שלחיסכון יש חשיבות ממדרגה ראשונה ולכן מקומו בבניית התקציב המשפחתי הוא לרוב בגדר חובה.
כאשר אנו בונים תקציב אחד הדברים הראשוניים שעליו אנו שמים דגש הינו חיסכון – את הדגש אנו שמים בשני תחומים , האחד הוא חיסכון להוצאות לא מתוכננות שכן החיים הם דינאמיים וברור לנו שיש בלתמים.  והשני נקרא חסכונות ייעודיים. את שאר ההכנסה שנשארה נחלק בין סעיפי התקציב השונים וזאת רק לאחר שסיימנו להקצות לחיסכון.

ישנם מצבים נוספים שבהם אנחנו לא נחסוך כמו למשל לאחר שיצרנו תכנית הבראה כלכלית ברורה, וכחלק ממנה נעצור את החיסכון והוא כן יופנה לטובת סגירת המינוס ו/או ההלוואות. חשוב לזכור שתכנון כלכלי הינו לאורך זמן רב ולכן נלקחה בחשבון העובדה שהמינוס והלוואות הינם זמניים וכאשר הכסף יתפנה לאחר תקופת ההבראה הוא יעבור לחיסכון ויאפשר למשפחה בהמשך להגיע לרווחה כלכלית.

יחד עם זאת בגלל שדרוש כאן שינוי בתפיסה לגבי חיסכון, אז גם במצבים שבהם יש צורך בתוכנית הבראה דחופה כדאי לפתוח הוראת קבע לחיסכון נזיל, ואחת לחודשיים שלוש להוציא את הכסף שנחסך לטובת כיסוי המינוס והלוואות. נכון, ייתכן הפסד של ריבית ותתכן גם עמלת העברה על הכספים אבל זה ככוסות רוח למת לעומת הטווח הארוך, שינוי החשיבה שחיסכון הוא הכרח יחלחל ויעזור לנו בשלב שבו הכספים ישתחררו לטובתו וכבר לא נחשוב על חיסכון כטרחה אלא כאל קפצת מדרגה בדרך לפלוס.

התמודדות עם הוצאות החיים הקיימות הן המתוכננות והן הבלתי צפויות כמו למשל אבחון נדרש לילד, טיפול שיניים, מעבר דירה, חתונות הילדים וכדומה, בצורה המיטבית והחיובית ביותר מבלי להגדיל את המינוס תתאפשר כשלמשפחה יהיו יותר ויותר חסכונות ייעודיים וחסכונות לבלתי מתוכנן.  

חיסכון כקרש קפיצה – שינוי בתפיסת החשיבה

כדי לשמור על רמת החיים אליה התרגלנו ואף לעלות אותה יש צורך בשינוי התפיסה. חיסכון הינו תנאי הישרדותי בעולם שהיציבות התעסוקתית הולכת ומתערערת, תוחלת החיים עולה והפערים הכלכליים גדלים מיום ליום.
עלינו להקפיד על החסכונות שלנו ולראות בהם הוצאה הכרחית בתקציב כדי להבטיח את מקומנו בצד של אלו שיש להם. וגם שמדובר במקרי קיצון, נזכור שהוויתור על החיסכון הוא זמני והוא רק ירידה לצורך עלייה.
אנחנו צריכים לראות בחסכונות שלנו קרש קפיצה ברמת החיים ובביטחון הכלכלי, הם יראו לנו את דרך המלך לרווחה כלכלית ויאפשרו לנו להתמודד עם אירועי החיים הצפויים ולא פחות חשוב הבלתי צפויים.