משכנתא היא ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שרוב האנשים לוקחים בחייהם. המשכנתא מורכבת, על פי רוב, מתמהיל של הלוואות שונות המכונות "מסלולים" אשר נבדלים זה מזה בגובה הריבית, סוג ההצמדה (לא צמוד, צמוד לפריים, צמוד לדולר, צמוד למדד, צמוד לערך עוגן כלשהו), משך השתנות הריבית (קבועה, חודשית, כל שנה, כל 5 שנים ), משך זמן ההלוואה (1 עד 30 שנה).
בחירה נכונה ומאוזנת של תמהיל המשכנתא יכולה לחסוך לכם בטווח הארוך הרבה כסף, לכן יועץ משכנתאות ישאל אתכם שאלות ברורות היכולות לאפיין את הצורך שלכם ויכולת ההחזר.
חשוב להבין כי שוק המשכנתא הוא שוק דינאמי שעובר שינויים אשר משפיעים בסופו של דבר על החזרי המשכנתא של הלווים. ולכן הומצא לוח הסילוקין. – טבלה המציגה את החזרי הלוואת משכנתא הנפרעת בתשלומים לאורך התקופה.
המשכנתא מושפעת מגורמים כלכליים. קיימים שני גורמים עליהם אין לנו שליטה, אשר יכולים להשפיע באופן דרמטי על ההחזר החודשי שלנו: שינוי הריבית במשק והמדד (אינפלציה/דפלציה).
עליית הריבית במשק תשפיע במיוחד במסלול צמוד הפריים – כל שהריבית עולה כך עולה ההחזר החודשי שלנו. במסלול בו הריבית משתנה כל תקופה – במועד שינוי הריבית ישתנה גם ההחזר החודשי שלנו. במסלול שהוא צמוד למדד ההחזר החודשי עולה עם השנים ומושפע.
מאינפלציה במשק – ככל שהאינפלציה גבוהה יותר, כך יגדל ההחזר שלנו. שינויי האינפלציה מורגשים יותר משמעותית בהחזר החודשי בד"כ לאחר מספר שנים.
מומלץ להתייעץ עם מומחה משכנתאות שאינו תלוי בגוף פיננסי במשק כדי לקבל סימולציה נכונה ומלאה וליווי אל מול גורמים רחבים בתהליך לקיחת המשכנתא.
שירותים נוספים
