תשלום בכרטיס אשראי – מציאות או פנטזיה?

כרטיס אשראי הוא הדבר הנכון בזמן הנכון, האמנם? קל מאוד להשתמש בו והרבה יותר נעים לקנות איתו ולא לעשות חושבים אבל בפועל הוא יקר לנו מאוד . כשיוצאים לקנייה עם כרטיס אשראי לרוב היד תהיה קלה יותר על ההדק ונמצא את עצמנו מוציאים כסף שלא תכננו שיצא. אז איך בכל זאת אפשר להתנהל כלכלית בצורה המיטבית ביותר

מי מאתנו לא יצא פעם מהבית וגילה שכרטיס האשראי נשאר במקום אחר והרגיש באותו רגע שאין עליו כסף, שהוא ערום כביום היוולדו?!. רובנו קשורים לכרטיס האשראי ,על פי הלמ"ס לכ-85% מהאוכלוסייה הבוגרת יש כרטיס אשראי אחד לפחות ואפשר להסכים שקל יותר להחזיק כרטיס שנכנס לארנק מאשר ערמת מזומנים בכיס.
נוסיף את העובדה שתיעוד הפעולות זמין לנו בכל רגע נתון באפליקציה או באתר והכל נראה לנו יותר מסודר וברור שיידוע לנו על מה וכמה הוצאנו.
כעת ברור מדוע כרטיס האשראי הוא חביב הקהל?!

בפועל , חביב הקהל הזה הוא אחד הגורמים המרכזיים למינוס בבנק שלנו, הזמינות והנוחות שהוא מביא איתו עלולה להוביל לסכנה כלכלית ובשימוש לא מבוקר הוא גם עלול לגרום להסתבכות כלכלית.

קסם התשלומים

כאשר אנו קונים במזומן ישנו תהליך של כאב פסיכולוגי שאנו חשים כאשר אנו נפרדים מהכסף לטובת הקנייה , לכן אפשר להבין את הנוחות שבאשראי שכן הוא מונע את הכאב ומאפשר לנו להוציא ללא רגשות אלו.
מי מאתנו לא שילם באשראי וששאלו אותו – קבלה?, ענה לא תודה, אין צורך.
מחקרים הוכיחו ששימוש בכרטיס אשראי גורם לבזבז יותר כסף בצורה פזיזה ולא אחראית מכיוון שיש נטייה לשכוח את סכום התשלום רגע לאחר החיוב, ובכך למעשה להתחייב להוצאות גדולות יותר ולחרוג מהתקציב האמתי שלנו.

מי לא מכיר את הסיפור שמכשיר חשמל מסוים בבית מתקלקל ומבלי לחשוב על אופציית תיקון או יד שנייה ישר נוסעים לחנות החשמל הקרובה וקונים חדש בתשלומים, או חלוקת הקנייה בסופר לתשלומים כי זה מאוד נוח. אופציית הקנייה בתשלומים מוכרת לצרכן הישראלי וחביבה עליו עד מאוד.
כאשר אנו מחלקים לתשלומים אנו למעשה מתחייבים להוצאות גדולות שייתכן ואם היינו נדרשים לשלם במזומן היינו חושבים פעמיים לפני הוצאת הכסף. החלוקה לתשלומים היא נוחה , אך בעצם יוצרת הטעיה של תשלום מופחת בחודש. בפועל היא אחת הסכנות הגדולות ביותר בשימוש בכרטיס אשראי, חלוקה לתשלומים בתכיפות יוצרת בסופו של דבר הוצאה גבוהה בהרבה מזו שהיינו מוציאים בחודש, מי שלא עוקב אחר פירוט האשראי שלו נוטה לשכוח מהתשלומים שביצע בעבר ולהפתעתו מגלה בתאריך החיוב שהמינוס גדל בצורה ניכרת עקב כך.

ביצת הזהב של כרטיס האשראי

בוקר אחד קמו נורית ורפי והחליטו לעשות סדר כלכלי על מנת לעלות על דרך המלך ולהגיע לרווחה כלכלית. חשבון הבנק במינוס והם כבר אחרי לקיחה של מספר הלוואות שסכומם עומד על 50,000 ₪. בעת עשיית הסדר הם גילו שבנוסף לסכום ההלוואות ישנם לא מעט התחייבויות בכרטיס האשראי אשר הכפילו את סכום ההלוואות עד ל-100,000 ש"ח . אלינור ורפי תהו לעצמם כיצד זה קרה? איך הגיעו למצב הזה?

ההנחה השגויה היא שבתקופות קשות כלכלית הצריכה תצטמצם, אך בפועל דווקא בתקופות אלו היקף הרכישות בכרטיס האשראי עולה.
בתקופות הקשות הנטייה היא לרכוש באשראי ולדחות את התשלומים מתוך האמונה שעד מועד הפרעון המצב הכלכלי ישתנה לטובתם.

השוק מוצף בהצעות לכרטיסי אשראי, זה מגיע מכל מקום – מועדונים, רשתות ומחברות האשראי עצמן. אנו לא חושבים שעם כרטיס האשראי החדש מגיעה גם מסגרת אשראי רחבה ותשלומים נטולי ריבית והצמדה. הם מאפשרים לנו לבצע קניות גדולות בסכומים שאין ברשותנו בפועל. התשלומים מצטברים לאורך חודשים עד לכדי אלפי שקלים באשראי שבהתחלה בכלל לא רצינו לקחת.

כך למעשה רפי ורונית הגיעו להתחייבויות באשראי שהכפילו את סכום ההלוואות וכעת יהיה עליהם לעשות לא מעט שינויים בהרגלי הצריכה כדי לצאת מהמצב אליו נקלעו.

הקל הוא בעצם הקשה

אז רפי ורונית החליטו להקל על עצמם במקצת ועברו לחיוב קבוע בכרטיס האשראי שלהם. אך כאן הם למעשה עשו טעות נוספת , ממצב של תשלומים ללא ריבית והצמדה הם הפכו את כרטיס האשראי שלהם לכרטיס שיש בו הלוואה בריבית מאוד גבוהה עם החזר חודשי קבוע. הואיל והחיים ממשיכים ומכוח זה ממשיכות גם הקניות וההלוואה גדלה עד לגובה המסגרת.

השיטה שבה ניסו להשתמש רפי ורונית היא מקום המפלט של הרבה משפחות שהמינוס בחשבון הבנק הוא מנת חלקם מזה זמן רב. השיטה שלרגע נראית כמאפשרת מרווח נשימה היא בפועל מסבכת ומקשה את המצב, בכך שהיא גורמת לתשלום רב יותר על ההתחייבויות ובפועל היא מעמיקה את הבור הכלכלי שאליו נכנסו.

רפי ורונית הורו לחברת האשראי להקטין את החיוב החודשי ע"י חיוב קבוע בכרטיס האשראי ובכך חשבו שירגישו הקלה, בפועל הם יצרו ניתוק בין סכום הקנייה לסכום החיוב – זאת אומרת, החיוב החודשי נשאר אותו דבר גם במקרה שמתבצעות עסקאות נוספות רק שסך ההתחייבות הכולל גדל. כך שמצד אחד הם לא הרגישו את העלייה וחשבו שחשו הקלה, אבל מצד שני ,בפועל, הפיתוי לנצל יותר את המסגרת שהוקצתה גדל ואיתו גם המינוס.

מאחר והדברים לא הצטיירו להם כהלוואה הם גם לא טרחו להתווכח על גובה הריבית, הנוחות שבחיוב הקבוע גררה אותם ובכך הם הפכו לחלק מ-65% מהישראלים שמשתמשים באשראי בצורה הזו ואין הם יודעים מהי גובה הריבית שהם משלמים.

תארו לכם שברוב בתי האב בישראל בגלל ההיצע הגדול יש יותר מכרטיס אשראי אחד והרי לכם שהאפשרות לדחות גדולה יותר.
באם המשפחה נותרת ללא מסגרת אשראי אז המצב דורש חישוב מסלול מחדש ומעבר לתקציב חירום על מנת שיוכלו בהקדם להרגיש רווחה כלכלית אמתית.

אפשר גם אחרת

ההיצע הגדול של כרטיסי האשראי והעובדה שבכל בית אב יש לרוב מספר כרטיסי אשראי יוצר כאוס גדול וריבוי הוצאות בלתי נשלט. הסיבות הן רבות – הקלות שבשליפת הכרטיס, הקושי לעקוב אחרי ההוצאות המצטברות בכל כרטיס, העמלות החודשיות הגבוהות על כל כרטיס ועוד ועוד.
משפחה שמעוניינת לצאת מהכאוס ולהגיע לרווחה כלכלית נדרשת לומר לכרטיסי האשראי הרבים – שלום ולא להתראות כשלכל היותר היא משאירה באמתחתה כרטיס אשראי אחד בלבד.

צעד נוסף חשוב לא פחות הוא להשאיר את כרטיס האשראי במגירה בבית ולחזור לימי עברו ולהשתמש אך ורק במזומן. הפיתוי להשתמש בו כשהוא נמצא בארנק גדול מדיי עבורנו ויש להשאיר את הכרטיס רק לצורך תשלומים מאוד ספציפיים לדוגמת תשלומי מיסים לעירייה, מים, חשמל וכדומה.

בניהול תקציב, מקצים סכום כסף מוגדר לכל סעיף. אם נוציא בכל חודש את הסכום החודשי, נקזז את מה שירד באשראי ונחלק אותו בין הסעיפים האחרים – נוכל להבטיח שבמועד החיוב, יהיו בחשבון שלנו סכומים מספיקים כדי לכסות את ההתחייבויות.

אנו חיים בעידן מתקדם שבו קניות באשראי באינטרנט בשלל אתרים הם לפעמים קניות משתלמות יותר, שיכולות לחסוך לנו לא מעט כסף. אם נחסר את סכומי הקנייה מהתקציב המתאים לסעיף, לדוגמה – קנינו בגד באינטרנט שעלה 100 ש"ח , כעת ניגש לתקציב ונחסיר מסעיף הביגוד שעומד על 400 ש"ח את הסכום ויישאר לנו עוד 1300 ש"ח החודש לביגוד, אז נוכל להבטיח שנהנה מיתרונותיו של כרטיס האשראי מבלי להיכנס להוצאות לא צפויות.

מזומן – לא מה שחשבתם

גישה חדשה של ניהול בתקציב דורשת גם שינוי בחשיבה , עבור רוב האנשים שמתחילים לנהל תקציב יש תחושה גדולה של חוסר אונים בכל הקשור לתפקידו החדש של כרטיס האשראי . הם רגילים להשתמש בו בעיקר כדי לרכוש בגדים, אוכל ,  קוסמטיקה וכשההוצאה מרגישה גדולה הם רגילים לחלק לתשלומים. כדי להצליח לנהל תקציב נכון ולאורך זמן נדרשת שינוי בגישה – אם כאשר אנו יוצאים לקניות נצא רק אם המזומן שהקצבנו וכרטיס האשראי יישאר במגירה נצטרך לקנות רק בסכום שהקצבנו ראש בתקציב ונמנע מלחרוג ממה שקבענו לעצמנו.

חוסר האונים בכך שכרטיס האשראי כעת במגירה מורגש בעיקר שאנו רוצים להזמין את החופשה השנתית, המחשבה על הוצאת סכום גדול במזומן בבת אחת מלחיצה ונראית כבלתי אפשרית. בגלל שהמטרה שלנו היא להגיע לרווחה כלכלית דרך תקציב שנצליח לעמוד אנו נחסוך כל חודש מתוך הכסף שיש לנו לסעיף המתאים , לדוגמה לסעיף הנקרא – חופשות ובכך למעשה נקיים צרכנות נבונה שכן זה יגרום לנו לחשוב פעמיים אם להוציא הוצאה חדשה ויקרה כזו או אחרת במהלך השנה או לחסוך כדי ליהנות מהחופשה שאנו מתכננים, בעזרת תקציב מסודר ודבקות במטרה כל חופשה שנרצה אפשרית.

אם פעם היינו פורסים את החופשה לתשלומים ומשלמים עליה הרבה זמן אחרי שהיא מסתיימת, אז כאשר אנו מתנהלים רק עם מזומן שחסכנו לאורך השנה מתוך התקציב אנו למעשה מפנים את החיסכון לטובת היעד הבא, אולי החופשה הבאה, והכי חשוב לא ממשיכים לשלם על חופשה בזמן שאנו אולי כבר בחופשה אחרת.
כדאי גם לזכור שיש הנחות מזומן בלא מעט מקומות וחבל שלא לנצלם.

לשימוש במזומן מתוך תקציב ברור שקבענו לעצמנו יש יתרונות רבים ועל אף הפחד מגישה חדשה היא הכרחית כדי לצאת לרווחה כלכלית. חשוב לזכור שהשימוש בכרטיס האשראי הוא נוח אבל עלול להוביל לשאננות , לאי עמידה בתקציב שנקבע ולשעבוד כלכלי לחובות.
אם נכיר את היתרונות והחסרונות שבאשראי – נחסוך מאתנו קנייה בתשלומים, נשאיר ברשותנו רק אשראי אחד שמקומו במגירה (חוץ מתשלומים קבועים) ונעבור להשתמש במזומן לפי סעיפי התקציב אז נוכל אפילו לחסוך ולצאת לדרך חדשה שבה אנחנו שולטים בכסף .